Иллюзии страхования

Сложилось так, что многие представления о страховании, которые существуют не только у широкой публики, но иногда даже у людей, непосредственно в качестве руководителей компаний или специалистов сталкивающихся с необходимостью страховать свои риски, неправильны или искажены. В этом нет ничего удивительного, поскольку эта область очень узкая, специализированная, требует знаний и опыта. У руководителя большой компании страхование не может и не должно отнимать более 5% рабочего времени. В конце концов в бюджете компании эти расходы и составляют примерно 2-4%. С другой стороны, очень опасно пренебрегать подобными вопросами, так как в критических ситуациях изучать документы бывает уже поздно.

Люди с опытом знают, что страхование начинается с убытков. До убытка это все теория, маловероятные события, находящиеся в неопределенном будущем. После убытка ситуация несколько иная. Оказывается, что от расположения запятых и построения фраз зависит репутация, финансовое благополучие или, возможно, сам факт существования предприятия.

Можно выделить три основных заблуждения, связанных со страхованием: страхование будет дорожать и влиять на стоимость билетов; страхование неэффективно; страхование авиакомпании — это просто покупка полиса. Примерно то же самое, что застраховать собственный автомобиль: выбрал компанию, согласовал условия, заплатил премию, получил полис, забыл до следующего года.

Стоимость страхования

Первая иллюзия связана с распространенным утверждением, будто страхование — в частности, российских авиакомпаний — по тем или иным причинам дорожает, причем это неизбежно и очень существенно скажется на стоимости авиабилетов. В ближайшей перспективе, как минимум на 2-3 года, это не так. Отметим, что общий уровень безопасности полетов в мире неуклонно повышается, поэтому логичнее ожидать, что страхование должно дешеветь. Более того, рассмотрим соотношение премий и убытков глобально по всему мировому рынку (рис. 1). Последние годы были прибыльными для страховщиков и позволили им покрыть колоссальные убытки, понесенные в период с 1998 по 2001 г. Убыточность начиная с 2002 г. находится в пределах 30-50%, это очень хороший показатель. При том, что премии последовательно снижаются уже 6 лет.